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19 Gennaio 2017

RECUPERO CREDITI IN UE: BLOCCO SUL C/C DEBITORE

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Il 18 gennaio 2017 nell’area euro viene dato avvio ad una procedura di sequestro conservativo su conti bancari per facilitare il recupero transfrontaliero dei crediti in materia civile e commerciale.

Ciò consentirà, a coloro che vantano crediti oltre frontiera, di chiedere l’attuazione di un’ordinanza europea che traccerà il patrimonio del debitore, fintanto che non venga assunta una decisione sul merito del credito.

Fino ad oggi, in Italia, sono circa un milione le piccole imprese che incontrano impedimenti nel recupero dei crediti transfrontalieri e, grazie all’introduzione di questo nuovo meccanismo, potranno mettere in stand by il patrimonio del debitore per far valere i propri diritti.

L’ambito di applicazione, per il momento, è circoscritto ai casi in cui il creditore è domiciliato in uno stato membro dell’unione europea, mentre l’autorità giudiziaria e il conto bancario su cui si intende effettuare il sequestro conservativo sono in un altro paese Ue, oppure quando l’autorità giudiziaria che tratta la domanda di ordinanza di sequestro conservativo è ubicata in uno stato membro e il conto bancario oggetto dell’ordinanza è tenuto in un altro stato membro.

Questo nuovo procedimento, tuttavia, non scalfisce certi tipi di crediti, come quelli relativi alle procedure di insolvenza, alla materia fiscale, doganale o amministrativa, ai diritti patrimoniali derivanti da un regime matrimoniale o ai testamenti.

Il creditore potrà dunque far valere i propri diritti sia prima che durante l’ottenimento di una decisione giudiziaria o un atto pubblico che impongono al debitore di saldare il proprio debito, usufruendo di moduli standard semplificati che escludono la necessità di legalizzazione del documento e non rendono necessarie figure professionali come avvocati o professionisti del diritto.

Con l’adozione della succitata ordinanza europea, il creditore transnazionale potrà così chiedere al giudice, di bloccare il conto corrente del debitore, onde evitare che, nell’attesa che giunga la sentenza finale del giudice che decide sulla controversia, il debitore renda irrintracciabile il proprio patrimonio.

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13 Maggio 2016

NUOVE GARANZIE PER L’ACCESSO AL CREDITO

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Il decreto legge 3 maggio 2016 n. 59 introduce misure volte all’ accelerazione del recupero crediti nelle procedure esecutive e concorsuali. In particolare in riferimento al contratto di finanziamento perfezionato tra mutuante (il debitore) e mutuatario (la banca), la nuova normativa prevede che venga garantito il trasferimento di proprietà dell’immobile posto a garanzia (o di un altro diritto reale immobiliare di titolarità dell’imprenditore o di un terzo), presso il soggetto che ha concesso il finanziamento, nel caso in cui il debitore risulti inadempiente.

Il trasferimento della proprietà può avvenire direttamente a beneficio dell’istituto che ha concesso il finanziamento, ad esempio la banca, oppure a favore di una società da questa controllata o collegata alla stessa ed autorizzata a disporre dei diritti reali immobiliari. Inoltre l’oggetto del trasferimento può essere di qualsiasi natura (abitazione, terreno o fabbricato strumentale) a patto che non si tratti dell’abitazione principale del datore di ipoteca, del suo coniuge o di suoi parenti e affini entro il terzo grado. Nella pratica qualora si verifichi un inadempimento delle obbligazioni garantite da ipoteca da parte del debitore, l’immobile oggetto della garanzia verrebbe trasferito alla banca creditrice, la quale avrebbe facoltà di disporne la vendita, saltando la procedura esecutiva giudiziale. Con il ricavato della vendita “forzata”, l’istituto procederebbe quindi a risanare il proprio credito nei confronti del mutuatario.

In quali condizioni si può verificare il trasferimento per inadempimento?

– Se il finanziamento ha un ammortamento con rate mensili, qualora il debitore non adempia ai suoi obblighi di pagamento per oltre sei mesi dalla scadenza di almeno tre rate (anche non consecutive)

– Se il finanziamento ha un ammortamento con rate superiori alla scadenza mensile, qualora il debitore non paghi anche solo una rata

– Se il finanziamento è bullet (cioè un’unica rata a scadenza), quando il ritardo rispetto alla scadenza supera i tre mesi

Con quali modalità avviene l’escussione della garanzia?

Nel momento in cui si verifica l’inadempimento, il creditore procede alla comunicazione al debitore e, trascorsi 60 giorni dalla data di notifica, l’istituto finanziatore domanda la nomina di un perito per la stima del valore dell’immobile, il quale comunicherà ai due soggetti il valore preventivato del bene. Se il valore dell’immobile è inferiore al debito contratto viene messo in atto il passaggio di proprietà, mentre se la stima risulta superiore al debito, la banca procede al pagamento della differenza al debitore ed in seguito avviene il passaggio di proprietà.