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RATING di Legalità - riduzione delle commissioni bancarie

RATING DI LEGALITA’ – RIDUZIONE DELLE COMMISSIONI BANCARIE

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Il Rating di Legalità oramai è diventato una certificazione alla portata di tutte quelle aziende che vogliono distinguersi come virtuose, che adottano principi di legalità ed etici in ambito aziendale e attente alla gestione del proprio business.
Rilasciato da Agcm (Autorità garante della concorrenza e del mercato) su richiesta dell’impresa, permette di usufruire di vantaggi reali legati ad opportunità commerciali e bancarie.

Proprio su quest’ultime vogliamo porre l’attenzione attraverso un messaggio che compare sulle informative documento di sintesi c/c:

Questo è solo uno dei molteplici benefici che derivano dal riconoscimento ricevuto attraverso l’ottenimento del Rating (da 1 a 3 stelle sulla base delle informazioni fornite), oltre ad un punteggio maggiore negli appalti, la riserva di quote delle risorse finanziarie disponibili in bandi e contributi (es. Brevetti e Marchi, Voucher Internazionalizzazione ecc..) anche da parte delle pubbliche amministrazioni.
A questi si aggiunge un aumento della trasparenza e del prestigio della propria immagine aziendale sul mercato.

Attualmente circa 9.000 imprese italiane hanno colto questa opportunità, un numero ancora esiguo rispetto al rapporto costi-benefici dato da questa certificazione.

Lo Studio Michele Magro da anni affianca le imprese anche nel conseguimento del Rating di Legalità, occupandosi della valutazione, compilazione ed invio della richiesta di ottenimento della certificazione.

finanziamneti alternativi al sistema bancario

FINANZIAMENTI ALTERNATIVI AL SISTEMA BANCARIO

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Andare alla ricerca di capitale per finanziare la propria PMI è da sempre un argomento delicato e va affrontato con la consapevolezza e la conoscenza del principale interlocutore, il sistema bancario.
Che l’obiettivo sia la richiesta di nuova liquidità per un investimento o per capitale circolante poco importa, gli ostacoli da affrontare non mancano.
In questi ultimi anni, infatti, si è assistito ad un progressivo irrigidimento del sistema creditizio tradizionale nel rispetto delle stringenti norme di Basilea, con la crescente difficoltà di accesso al credito per una buona fetta delle PMI, aggravata dalle condizioni di mercati sempre più instabili con continue crisi finanziarie e dalla recente pandemia.

La parziale chiusura dei “rubinetti” bancari ha consentito a strumenti finanziari alternativi di emergere prepotentemente.
Per poter garantire respiro dal punto di vista finanziario e per non vedere soffocare le prospettive di crescita, un numero sempre più crescente di PMI si sta avvalendo di differenti forme di finanziamento.
A partire da Microcredito, Selfiemployment e Nuove imprese a tasso zero, dove garanzie pubbliche danno impulso a nuovi progetti imprenditoriali, proseguendo con Crowdfunding, Business Angel, Private Equity e Mini bond, dove l’idea imprenditoriale viene premiata con capitale privato.
Questi sono solo alcuni esempi, non si parla di strumenti miracolosi, ma dell’opportunità di ampliare il ventaglio di soluzioni concrete e facilmente attuabili dalle PMI in un’ottica di crescita sostenibile.

A tal proposito ci sentiamo di consigliare un volume molto interessante, “FORME DI FINANZIAMENTO ALTERNATIVO AL SISTEMA BANCARIO” di Alberto Rainieri e Sergio Manini (stimato collaboratore e relatore nei nostri seminari per le PMI).
Nella prefazione, non a caso, viene definita “una vera e propria guida da utilizzare come cassetta degli attrezzi da tenere pronta all’uso per coloro i quali intendono affacciarsi a tali argomenti”. In neanche 100 pagine infatti, con un lessico scorrevole e facilmente comprensibile, i due autori mettono a disposizione del lettore la trentennale esperienza nella formazione in banca e come freelance per rendere accessibile a chiunque un bagaglio di conoscenze ormai indispensabili.
Il volume è acquistabile su Amazon e su Dario Flaccovio Editore.

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DEFAULT DELLE IMPRESE – I CRITERI BANCARI DIVENTANO PIU’ STRINGENTI

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Entro il 31/12/2020 gli intermediari italiani dovranno adeguarsi alla nuova disciplina europea inerente la “nuova definizione di default” per le aziende.

La nuova disciplina, integrata nel regolamento delegato UE 171/2018 e dalle linee guida dell’EBA (European Banking Authority), stabilisce criteri e modalità più restrittive in materia di classificazione a default rispetto a quelli finora adottati, con l’obiettivo di armonizzare gli approcci di applicazione della definizione di default e di individuazione delle condizioni di improbabile adempimento tra le istituzioni finanziarie e le diverse giurisdizioni dei paesi dell’UE.

Di seguito le principali novità da non sottovalutare in quanto anche uno sconfinamento di piccolo importo può comportare per l’azienda la classificazione in “default” con le conseguenze del caso:

Nei casi di rimodulazione dell’affidamento dovuta a difficoltà finanziarie del cliente, qualora si verifichi una perdita superiore all’1% la banca è tenuta a classificare il cliente in stato di default.

Diventa quindi fondamentale il monitoraggio costante della propria situazione finanziaria anche in relazione ai rapporti con gli istituti di credito per non incorrere in problematiche operative bancarie che porterebbero ad un aggravio della posizione in Centrale Rischi.

Lo Studio Michele Magro s.r.l. assiste gli imprenditori attraverso il monitoraggio costante di tutti gli aspetti gestionali delle PMI, con strategie finalizzate alla continuità aziendale e strumenti di controllo semplici ed efficaci.
Scopri come tenere sotto controllo la finanza della tua impresa.

Bonifico istantaneo

BONIFICO ISTANTANEO: DA OGGI SI PUO’

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Dal 21 novembre è stato introdotto nell’Eurozona il pagamento istantaneo (o instant payment), eseguibile 24 ore al giorno, sette giorni su sette (compresi i sabati e i festivi) per 365 giorni l’anno, all’interno dell’ormai famosa area Sepa (Single Euro Payments Area) con un costo diverso per ogni istituto, che deciderà in autonomia la commissione da applicare.

I bonifici istantanei in euro metteranno l’importo a disposizione del beneficiario in pochi secondi, con un accredito immediato. Per poterlo eseguire o ricevere è sufficiente che l’ordinante e il beneficiario siano titolari di un conto corrente presso una delle banche aderenti al nuovo sistema. In Italia per ora sono solo tre le banche ad avere avviato il servizio: Intesa Sanpaolo, Unicredit e Banca Sella.

La modalità in ricezione dell’instant payment sarà attiva da subito, il 21 novembre, mentre per l’esecuzione di bonifici istantanei si dovrà attendere il 22 febbraio 2018, con un limite massimo di €15.000 per ciascuna transazione.

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NOVITA’ SUL CALCOLO DEGLI INTERESSI DEBITORI

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Con la delibera del Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio (c.d. CICR) del 3 agosto, si è cercato di concludere un dibattimento legislativo che prosegue da oltre 20 anni e vede al centro la pratica dell’anatocismo, catalogata nell’art. 120 del Testo Unico Bancario.

Le nuove definizioni delle modalità e dei criteri per la produzione degli interessi nelle operazioni di raccolta del risparmio e di esercizio del credito tra intermediari e clienti, sono quindi espresse all’interno della delibera emanata il 3 agosto. Secondo queste,  gli interessi debitori maturati  nell’esercizio delle operazioni indicate dall’art. 2, comma 1, (compresi i finanziamenti attraverso le carte di credito), non possono produrre interessi, ad eccezione di quelli di mora, che comunque restano disciplinati dalle disposizioni del codice civile.

Nei rapporti di conto corrente (o di conto di pagamento) deve essere garantita la stessa periodicità nel calcolo degli interessi attivi e passivi, che non può risultare inferiore a un anno. Gli interessi verranno conteggiati il 31 dicembre di ciascun anno e, in ogni caso, anche al termine del rapporto di credito (per i contratti stipulati nel corso dell’anno, il conteggio è effettuato il 31 dicembre). Inoltre, gli stessi, devono essere contabilizzati separatamente rispetto alla sorte capitale.

Gli interessi debitori calcolati il 31 dicembre di ogni anno diverranno poi esigibili a partire dal 1° marzo dell’anno successivo a quello in cui sono maturati, tuttavia al cliente dovrà essere assicurato un periodo di trenta giorni (a decorrenza dalla data di ricevimento della comunicazione) prima che questi divengano esigibili da parte dell’istituto.

La delibera del CICR dispone altresì che il cliente può autorizzare (e revocare in ogni momento precedente l’addebito) l’addebito degli interessi sul conto nel momento in cui questi divengono esigibili ed in questo caso la somma addebitata è considerata sorte capitale. Il contratto sottoscritto tra l’istituto ed il cliente può sancire che i fondi accreditati sul conto dell’intermediario, e destinati ad affluire sul conto del cliente sul quale è regolato il finanziamento, siano impiegati per estinguere il debito da interessi sin dal momento in cui tali interessi siano esigibili.
In caso di chiusura definitiva del rapporto, gli interessi sono immediatamente esigibili ed il saldo relativo alla sorte capitale può produrre interessi, secondo quanto previsto dal contratto, mentre quanto dovuto a titolo di interessi non produce ulteriori interessi.

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NUOVE GARANZIE PER L’ACCESSO AL CREDITO

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Il decreto legge 3 maggio 2016 n. 59 introduce misure volte all’ accelerazione del recupero crediti nelle procedure esecutive e concorsuali. In particolare in riferimento al contratto di finanziamento perfezionato tra mutuante (il debitore) e mutuatario (la banca), la nuova normativa prevede che venga garantito il trasferimento di proprietà dell’immobile posto a garanzia (o di un altro diritto reale immobiliare di titolarità dell’imprenditore o di un terzo), presso il soggetto che ha concesso il finanziamento, nel caso in cui il debitore risulti inadempiente.

Il trasferimento della proprietà può avvenire direttamente a beneficio dell’istituto che ha concesso il finanziamento, ad esempio la banca, oppure a favore di una società da questa controllata o collegata alla stessa ed autorizzata a disporre dei diritti reali immobiliari. Inoltre l’oggetto del trasferimento può essere di qualsiasi natura (abitazione, terreno o fabbricato strumentale) a patto che non si tratti dell’abitazione principale del datore di ipoteca, del suo coniuge o di suoi parenti e affini entro il terzo grado. Nella pratica qualora si verifichi un inadempimento delle obbligazioni garantite da ipoteca da parte del debitore, l’immobile oggetto della garanzia verrebbe trasferito alla banca creditrice, la quale avrebbe facoltà di disporne la vendita, saltando la procedura esecutiva giudiziale. Con il ricavato della vendita “forzata”, l’istituto procederebbe quindi a risanare il proprio credito nei confronti del mutuatario.

In quali condizioni si può verificare il trasferimento per inadempimento?

– Se il finanziamento ha un ammortamento con rate mensili, qualora il debitore non adempia ai suoi obblighi di pagamento per oltre sei mesi dalla scadenza di almeno tre rate (anche non consecutive)

– Se il finanziamento ha un ammortamento con rate superiori alla scadenza mensile, qualora il debitore non paghi anche solo una rata

– Se il finanziamento è bullet (cioè un’unica rata a scadenza), quando il ritardo rispetto alla scadenza supera i tre mesi

Con quali modalità avviene l’escussione della garanzia?

Nel momento in cui si verifica l’inadempimento, il creditore procede alla comunicazione al debitore e, trascorsi 60 giorni dalla data di notifica, l’istituto finanziatore domanda la nomina di un perito per la stima del valore dell’immobile, il quale comunicherà ai due soggetti il valore preventivato del bene. Se il valore dell’immobile è inferiore al debito contratto viene messo in atto il passaggio di proprietà, mentre se la stima risulta superiore al debito, la banca procede al pagamento della differenza al debitore ed in seguito avviene il passaggio di proprietà.

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Anatocismo: la storia di un divieto mai osservato.

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La legge di stabilità del 2014 ha introdotto dal 1° gennaio dell’anno scorso il divieto di anatocismo (nel linguaggio bancario è la produzione di interessi da altri interessi resi produttivi sebbene scaduti o non pagati, su un determinato capitale). Allo stesso tempo, però, ha demandato al Cicr (comitato interministeriale per il credito e il risparmio) di stabilire modalità e criteri per la produzione degli interessi bancari.

Cos’è l’anatocismo in pratica? Facciamo un semplice esempio:

Supponiamo di avere un affidamento ad inizio anno di 100.000 € al tasso di interesse del 5% annuo da pagare ogni tre mesi.

Senza anatocismo, ogni trimestre maturerò sempre un fisso di 1250 € di interessi [(100.000*5*3)/1200)]. In presenza di anatocismo, invece, soltanto il primo trimestre maturerò 1250 €, mentre nel secondo maturerò 1266 € [(101.250*5*3)/1200)], nel terzo trimestre 1281 € [(102.516*5*3)/1200] e così via.

L’attuale articolo 120 del Testo unico bancario (Tub), così come modificato dalla legge di Stabilità del 2014, vieta indubitabilmente l’anatocismo, laddove stabilisce che “gli interessi periodicamente capitalizzati non possono produrre interessi ulteriori”.

Tuttavia, il Cicr ad oggi non ha ancora adottato la delibera con cui stabilire le modalità e i criteri di produzione degli interessi nei rapporti bancari. La delibera Cicr del 9 febbraio 2000 permette infatti di addebitare interessi anatocistici sui conti correnti, allorché nell’ambito di ogni singolo conto corrente venga stabilita la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori e che le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi vengano approvate per iscritto dal correntista.

Cosa comporterà vietare l’anatocismo?

Sebbene la giurisprudenza abbia già vietato l’anatocismo dal gennaio 2014, ai fatti la delibera non è ancora stata adottata. Cosa potrebbe accadete nel caso entrasse a tutti gli effetti in vigore tale veto? Molto probabilmente, le banche vorranno recuperare quanto eventualmente dovranno restituire: potremmo quindi assistere anche a un aumento dei tassi passivi per compensare la mancata capitalizzazione, a una riduzione di fidi in misura almeno pari alla mancata compensazione anatocistica e a formule di prelazione del pagamento degli interessi rispetto al capitale.

Fonte: Il Sole 24 Ore

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