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27 Novembre 2020

L’ombra del Credit Crunch-da gennaio 2021 meno credito per le PMI

studiomichelemagro Blog, News CREDIT CRUNCH, NPL, PMI, segnalazioni centrale rischi

La nuova definizione di default in vigore dal 1 gennaio 2021 creerà problemi alle PMI italiane.
Le soglie bancarie per identificare il default sono state abbassate drasticamente, basterà infatti lo sconfinamento sulla singola linea di credito per più di 90 giorni e che, contemporaneamente sia superiore a 100 € (per le esposizioni di PMI non superiori a un milione di euro e di 500 € per quelle superiori) e superiore all’1% del totale delle esposizioni verso la banca (rispetto al 5% ad oggi in vigore).
Al verificarsi di quanto sopra descritto, il credito è segnalato come NPL (Non performing loans-crediti deteriorati).
Esempio pratico: affidamento di 10.000 € – per oltre 90 gg consecutivi risulta uno sconfinamento di 101 € – classificazione NPL

A questa condizione se ne legano altre ugualmente allertanti:

– Rimodulazione dell’affidamento
Qualora per effetto della rimodulazione dell’affidamento (rinegoziazione dei prestiti, rifinanziamento o consolidamento), relativa a posizione in difficoltà finanziarie, si rilevi una perdita superiore all’1%, la banca deve riclassificare il cliente in stato di default.

– L’uniformità di applicazione della definizione default (propagazione da uno a più soggetti)
La situazione di default rischia di portare conseguenze negative anche ai soggetti connessi all’impresa, soprattutto nel caso di cointestatari di mutui o di società partecipate, rischiando di inficiare la capacità di rimborso di un altro nominativo collegato (soci compresi).

Questa nuova definizione in materia di default non riguarderà solo le banche con rilevanza europea, ma anche tutti gli intermediari finanziari non bancari come ad esempio le società di leasing.

La difficile situazione economica attuale porterà le imprese a scontrarsi con questi rigidi parametri, compromettendo l’accesso al credito, comprovato dalle segnalazioni negative sulla Centrale Rischi banca d’Italia.
Diventa quindi fondamentale per le PMI il controllo finanziario, pianificando le entrate e le uscite, monitorando le scadenze di mutui e leasing e il saldo del proprio c/c.

Clicca qui per altre specifiche sulla nuova definizione di default

30 Marzo 2018

CENTRALE RISCHI: ATTENZIONE ALLE ERRATE SEGNALAZIONI

studiomichelemagro Editoriale, News Centrale rischi banca d'Italia, CR, fidejussioni, merito creditizio, PMI, segnalazioni centrale rischi

L’accesso ai dati della Centrale Rischi Banca d’Italia (servizio gratuito) permette di conoscere i dati che le banche e società finanziarie hanno segnalato sul conto dei propri debitori in relazione ai crediti concessi (in questo caso alla tua società) di entità pari o superiore a 30.000 €. (rif. art.4 Circolare banca D’Italia n. 139 dell’ 11 febbraio 1991 e succ. aggiornamenti)

Fate attenzione però, i dati segnalati non sono esenti da errori.
Come ci si può accorgere per tempo di eventuali inesattezze causate da un’errata comunicazione da parte dell’istituto di credito che rischiano di pregiudicare il Vostro merito creditizio?
Semplice, controllando le segnalazioni effettuate e riportate sul prospetto Centrale rischi Banca d’Italia ricevuto tramite la richiesta di accesso ai dati.

Dal controllo effettuato per una nostra azienda cliente, abbiamo notato subito una cosa alquanto singolare. Veniva segnalata una fidejussione cointestata di un soggetto che non era più socio della società da 4 anni e che aveva chiesto ed ottenuto dall’istituto di credito al quale prestava garanzia la liberatoria dalla fidejussione prestata (in pratica non garantiva più per la società verso quell’istituto di credito).
Abbiamo quindi telefonato alla banca, la quale da una prima verifica interna sosteneva di aver dato comunicazione a suo tempo dell’uscita del socio dalla società e la conseguente cancellazione della fidejussione.
In realtà si sono resi conto subito dopo, a seguito dell’invio del prospetto Centrale Rischi Banca d’Italia, che la loro segnalazione non era andata a buon fine.
In pratica per 4 anni il socio uscente è stato convinto di non aver più nulla a che vedere con la sua ex società, quando in realtà risultava ancora garante nei confronti gli istituti di credito per conto della stessa.
La spiacevole situazione si è risolta con una successiva comunicazione da parte della banca con cui rettificava la segnalazione in centrale rischi relativa alla posizione sopra descritta.
Richiedendo nuovamente un accesso ai dati della Centrale Rischi Banca d’Italia (effettuata circa 40 giorni dopo la conferma della cancellazione) si è potuto verificare che la rettifica era stata eseguita e recepita dal sistema.

Nel caso la società fosse stata insolvente nei confronti dei soggetti segnalanti, i soci prestatori di fideiussioni avrebbero ricevuto dinieghi nella richiesta di finanziamenti personali; l’ex socio quindi a sua insaputa si sarebbe vista respinta tale richiesta.

E’ importante quindi periodicamente (annualmente) verificare la propria posizione con gli enti segnalanti attraverso la richiesta dati alla Centrale Rischi Banca d’Italia.