moratoria mutui

10 Giugno 2021

Decreto sostegni Bis- Novità proroga mutui e garanzie PMI

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Novità rilevanti per le PMI contenute nel Decreto Sostegni bis approvato il 20 maggio dal Consiglio dei Ministri e pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 25 maggio 2021.

Proroga:
Proroga dei prestiti dal Fondo PMI e Sace fino al 31/12/2021.

Garanzie:
Per i finanziamenti in essere vengono mantenute le % di garanzia pubblica prestate e cioè 100% garanzie su importi fino a 30 mila € e il 90% per importi superiori, anche in caso di allungamento della durata fino a 10 anni.
Per i nuovi finanziamenti richiesti dal 1 luglio 2021 entro 30 mila € la copertura scende dal 100 al 90% e per i importi superiori dal 90% a 80%.

Allungamento:
Possibilità di allungare le durate da 6 a 8 anni e fino a 10 anni anche per i prestiti oltre i 30 mila €.

Moratoria:
Le moratorie garantite dallo stato sono prorogate al 31/12/2021 ma solo per la quota capitale. Dal 01/07/2021 in ogni caso sarà necessario pagare gli interessi. La proroga per le imprese già ammesse a beneficiare delle misure previste dal Decreto Cura Italia non sarà più automatica come in precedenza, ma sarà necessario fare esplicita richiesta alla banca entro il 15 giugno.

Ulteriori proroghe:
Inoltre vengono prorogati anche i prestiti menzionati nel comma 2 art. 56 del Decreto Cura Italia:

– Le aperture di credito a revoca e per i prestiti accordati a fronte di anticipi su crediti esistenti alla data del 29 febbraio 2020 o, se successivi, al 17 marzo, gli importi accordati, sia per la parte utilizzata sia per quella non ancora utilizzata, non possono essere revocati in tutto o in parte fino al 31 dicembre 2021 (linee di cassa, anticipo su fatture, Ri.ba, export contratti, linee di factoring).

– Sui prestiti non rateali con scadenza contrattuale prima del 31 gennaio 2021 i contratti sono prorogati, insieme ai rispettivi elementi accessori e senza alcuna formalità, fino al 31 dicembre 2021 alle stesse condizioni (Finimport e finanziamenti bullet).

– Per mutui e gli altri finanziamenti a rimborso rateale, il pagamento delle rate o dei canoni di leasing in scadenza è sospeso fino al 31 dicembre 2021 per la sola quota capitale da luglio a dicembre 2021.

Come richiederla:
Per richiedere la moratoria è necessario inviare una comunicazione all’istituto bancario interessato entro il 15/06/2021.
La comunicazione può avvenire attraverso la compilazione di moduli predisposti ed inviati tramite pec firmata dal legale rappresentante dell’azienda.

Valenza della richiesta:
Attenzione, questa richiesta viene recepita in modo differente rispetto alla precedente dal sistema bancario, infatti potrebbe comportare una potenziale classificazione come “forborne”, pertanto la posizione sarà sottoposta a verifica della difficoltà finanziarie.
Con questo termine sono indentificate come esposizioni creditizie per le quali siano state concesse modifiche delle condizioni contrattuali o un rifinanziamento totale o parziale, a causa delle difficoltà finanziarie del debitore.

10 Febbraio 2021

Fine moratoria PMI 2021 – Come affrontare la ripresa dei pagamenti

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Le imprese che hanno richiesto la moratoria prevista dall’art. 56 del decreto Cura Italia si troveranno presto a dover valutare la propria capacità di restituzione immediata dei rimborsi su mutui e finanziamenti.

La chiave di lettura diventano i flussi di cassa che l’impresa riesce a generare e fondamentale diventerà la proiezione degli stessi in ottica prospettica dei restanti mesi del 2021 e degli anni successivi.
Se dall’analisi di questi dati risultasse evidente la difficoltà di rimborso per mancata liquidità futura, l’azienda potrebbe valutare l’ipotesi di richiedere nuova finanza aggiuntiva a quella attualmente erogata.

Le banche dal canto loro pur consapevoli delle difficoltà di molte imprese, anche pre Covid, non hanno la certezza assoluta della problematica di rimborso delle rate dei prestiti concessi, motivo per cui difficilmente riusciranno autonomamente a proporre tempestivamente soluzioni finanziarie a supporto delle PMI.

Saranno quindi le aziende che dovranno farsi carico di agevolare gli istituti di credito, nel farsi supportare a loro volta, condividendo la proiezione di flussi di cassa e un budget attendibile.
Questi prospetti permetteranno di valutare insieme alla banca gli strumenti per rifinanziare l’indebitamento esistente, riscadenzandolo ed ottenendo nuove risorse finanziarie.

Per le PMI si fa riferimento all’articolo 13 del decreto Liquidità che, tramite la garanzia del fondo, permette agli istituti di credito di concedere la rinegoziazione del finanziamento esistente (cioè estinguerlo anticipatamente) con la presenza di un nuovo finanziamento e l’aggiunta di almeno il 25% di liquidità addizionale.

Questa procedura ha un duplice vantaggio:
1) Consentire all’impresa di negoziare con la banca rate di rimborso compatibili con la propria capacità finanziaria, stabilizzando il proprio indebitamento.
2) Consentire alla banca, alla fine della moratoria, di evitare l’applicazione al cliente di maggiori accantonamenti e/o riduzione degli affidamenti accordati.

Il rischio che a seguito della moratoria le banche rivedano gli affidamenti (attualmente congelati fino al 30/06/2021) per le aziende in difficoltà è concreto, pertanto le PMI per evitare situazioni problematiche improvvise dovute al minor credito concesso, dovranno nel breve verificare accuratamente la propria situazione finanziaria.

Pianificare diventa quindi la parola d’ordine sulla quale costruire la continuità aziendale, meglio se coadiuvati da professionisti competenti nell’elaborazione di piani finanziari e conoscitori del rapporto tra banca ed impresa.
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27 Agosto 2020

Moratoria mutui e finanziamenti PMI – Proroga fino al 31/01/2021

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Il decreto Agosto (D.L. n. 104/2020) estende di quattro mesi, fino al 31 gennaio 2021, la validità della moratoria straordinaria dei prestiti e delle linee di credito prevista dall’articolo 56 del decreto Cura Italia (D.L. n. 18/2020), per micro, piccole e medie imprese, professionisti e ditte individuali.
Per le imprese già ammesse alla moratoria la nuova sospensione sarà automatica; resta comunque possibile rinunciare all’agevolazione, inviando una comunicazione specifica al soggetto finanziatore, entro il termine del 30 settembre 2020.
Per le imprese, invece, che non hanno ancora avuto accesso alla moratoria, avranno come termine ultimo per presentare la domanda di adesione il 31/12/2020.

Vengono inoltre di conseguenza congelate linee di credito in conto corrente, finanziamenti per anticipi su titoli di credito, scadenze di prestiti a breve e rate di prestiti e canoni in scadenza fino al 31 gennaio 2021.

Di seguito le principali modifiche:

a) per le aperture di credito a revoca e per i prestiti accordati a fronte di anticipi su crediti esistenti alla data del 29 febbraio 2020 o, se successivi, al 17 marzo, gli importi accordati, sia per la parte utilizzata sia per quella non ancora utilizzata, non possono essere revocati in tutto o in parte fino al 31 gennaio 2021;

b) per i prestiti non rateali con scadenza contrattuale prima del 31 gennaio 2021 i contratti sono prorogati, insieme ai rispettivi elementi accessori e senza alcuna formalità, fino al 31 gennaio 2021 alle stesse condizioni;

c) per i mutui e gli altri finanziamenti a rimborso rateale, il pagamento delle rate o dei canoni di leasing in scadenza prima del 31 gennaio 2021 è sospeso fino al 31 gennaio 2021 (31 marzo 2021 per le imprese appartenenti al settore turistico per le rate dei mutui in scadenza prima del 30 settembre 2020) e il piano di rimborso viene dilazionato, insieme agli elementi accessori, senza maggiori oneri.

In merito alle segnalazioni in Centrale Rischi Banca d’Italia, il decreto Agosto fa altresì slittare dal 30 settembre 2020 al 31 gennaio 2021 il termine fino al quale sono sospese le segnalazioni a sofferenza delle imprese beneficiarie della suddetta moratoria.

3 Aprile 2015

Nuova moratoria per mutui e finanziamenti: aggiornamento Aprile 2015

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Circa due settimane fa vi abbiamo parlato della nuova moratoria per mutui e finanziamenti, definita dalla Legge di stabilità 2015. La notizia, non a torto, ha riscosso molto interesse; oggi siamo finalmente in grado di darvi un aggiornamento in merito. Ammettiamo che non sono tutte buone nuove; le attese sono infatti state ridimensionate.

Ripercorriamo per un momento che cosa prevede questo accordo.

Dopo diversi incontri, l’Abi e le associazioni delle imprese hanno firmato, oltre all’intesa sui consumatori, il nuovo “Accordo per il credito” alle imprese, composto da tre parti: sospensione e allungamento dei finanziamenti; finanziamento di progetti di investimento e patrimonializzazione; smobilizzo dei crediti vantati nei confronti della Pa. Una clausola impegna poi le parti a sottoscrivere un accordo con l’Agenzia delle entrate per concedere anticipazioni bancarie alle imprese che hanno richiesto rimborsi di crediti fiscali, previa attestazione di certezza e liquidità rilasciata dalla stessa Agenzia.

La nuova moratoria per mutui e finanziamenti dedicata alle Pmi durerà un anno.

Su investimenti e debiti Pa si prevedono due distinti plafond per ognuno dei quali l’obiettivo è fissato a 10 miliardi. Venti miliardi totali che possono includere risorse residue delle precedenti iniziative siglate in questi campi tra banche e imprese. L’accordo è stato siglato da Abi con Confindustria, Rete Imprese Italia, Alleanza Cooperative, Cia, Claai, Coldiretti, Confagricoltura, Confapi, Confedilizia, Confetra e si applica solo a Pmi “in bonis”, che non devono avere sofferenze, inadempienze probabili o esposizioni scadute o sconfinanti da oltre 90 giorni.

La moratoria per mutui e finanziamenti in breve:

Le attese per l’Accordo, come detto, sono state in parte ridimensionate. Le nuove regole europee sugli accantonamenti degli istituti di credito – ragionano banche e imprese – avrebbero di fatto reso impraticabile un’intesa generosa come nelle previsioni: per le aziende che offrono minori “garanzie” di solidità, a fronte della sospensione del pagamento delle rate dei mutui (per la parte di quota capitale), potrà essere applicato un tasso d’interesse.

DURATA ANNUALE:

La moratoria annuale, applicabile fino al 31/12/2017, riguarda finanziamenti a medio-lungo termine, anche se agevolati. Sospensione anche per il pagamento della quota capitale implicita nei canoni di leasing immobiliari (12 mesi) o mobiliari (6 mesi)

GLI INTERESSI:

Le rate devono essere in scadenza o già scadute da non più di 90 giorni dalla presentazione della domanda. L’operazione di sospensione è realizzata allo stesso tasso d’interesse originario solo se l’impresa non registra difficoltà nel rimborso del prestito, o se ha comunque la copertura del Fondo centrale di garanzia. Per le imprese in difficoltà nel rimborso, o non coperte dal Fondo di garanzia Pmi, la sospensione potrà comportare un tasso di interesse bancario nel limite dello 0,75%

ALLUNGAMENTO:

Nell’accordo trova spazio anche la possibilità di prorogare il piano di ammortamento dei mutui e l’allungamento a 9 mesi delle scadenze del credito a breve termine e del credito agrario. Ciò sarà possibile fino al 100% della durata residua del piano di ammortamento, con tetto di 3 anni per i “chirografari” e di 4 anni per gli ipotecati. L’eventuale aumento del tasso d’interesse non potrà superare l’1%. Tasso blindato se l’azienda ricapitalizza o e si aggrega.

INVESTIMENTI:

Il “Plafond imprese in sviluppo”, fino a 10 miliardi, servirà a favorire finanziamenti per investimenti in beni strumentali, sia materiali che immateriali, anche attraverso la “Nuova Sabatini”; potrà essere impiegato inoltre per finanziare l’incremento del capitale circolante necessario agli investimenti.

DEBITI COMMERCIALI:

Obiettivo 10 miliardi anche per lo smobilizzo di crediti della Pa mediante tre modalità: sconto pro soluto, anche anche con garanzia dello Stato, anticipazione con cessione (anche con sconto pro solvendo), anticipazione senza cessione. I crediti dovranno essere certificati e l’anticipazione non potrà essere inferiore al 70% dell’ammontare.

RIMBORSI FISCALI:

Una clausola impegna le parti a sottoscrivere un accordo con l’Agenzia delle Entrate per concedere anticipazioni bancarie alle imprese che hanno richiesto rimborsi di crediti fiscali, previa attestazione di certezza e liquidità rilasciata dalla stessa Agenzia.

Fonte: Il Sole 24 Ore